El Mejor Seguro de Vida es el Crédito Hipotecario

A nadie le cabe duda de que la compra de inmuebles representa una de las mejores inversiones, especialmente porque se trata de un activo cuyo precio se valoriza con el tiempo y es poco vulnerable a las volatilidades del mercado. Lo que no saben muchos es que, al hacer la adquisición mediante crédito hipotecario, este puede convertirse en el mejor seguro de vida para nuestra familia.

¿Por qué? Al momento de tramitar el crédito, la entidad financiera nos exige la contratación de dos seguros, debidamente regulados por el artículo 40 del DFL 251 de la Ley de Seguros:

• Seguro contra incendios.
• Seguro de desgravamen.

El Seguro de desgravamen para hipotecas

De acuerdo con el SERNAC, el seguro de desgravamen es aquel que, en caso de muerte del deudor, extingue o elimina la obligación pendiente con el acreedor. En el caso de los préstamos hipotecarios, el beneficiario del crédito está obligado a contratarlo, ya sea con la aseguradora sugerida por el banco o con la que le ofrezca mejores condiciones.

Tal y como lo exige el artículo 40 del DFL 251, la Superintendencia de Valores y Seguros estableció las condiciones y coberturas mínimas que la póliza de desgravamen debe contener:

• El riesgo de muerte del asegurado constituye la cobertura básica o principal. El riesgo de invalidez deberá incluirse como una cobertura adicional.
• El monto asegurado corresponde al saldo insoluto de la deuda.
• La prima se determinará como un porcentaje del saldo insoluto de la deuda a la fecha de pago de ésta.
• El monto de la indemnización a que haya lugar se pagará al acreedor hipotecario.

Adicionalmente, se establece que:

• Transcurridos dos años de cobertura continua, el asegurador no puede invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones efectuadas por el asegurado (que influyan en la estimación del riesgo).
• El plazo máximo en que la aseguradora debe pagar la indemnización al acreedor no podrá exceder 6 días hábiles a partir de la aceptación de la procedencia del pago por parte de la compañía.
• La prima pagada no devengada debe ser devuelta en caso de terminación de la póliza por motivos distintos al pago del siniestro.

En el caso de la cobertura adicional por riesgo de invalidez, esta cubre la pérdida irreversible y definitiva de, al menos, dos tercios de la capacidad de trabajo, cuando es producto de enfermedad, accidente o debilitamiento de las fuerzas físicas e intelectuales del asegurado.

¿Cómo se convierte la póliza de desgravamen en el mejor seguro de vida para nuestra familia?

Como podemos ver, este seguro cubre la totalidad de la deuda en caso del fallecimiento del titular. En consecuencia, esto nos permite, como dueños de la propiedad, vivir con la tranquilidad de que la deuda no será transferida a la familia en caso de una eventual muerte.

De igual manera, nos aseguramos de que el inmueble no se pierda, junto con los pagos realizados, a causa de la imposibilidad material de nuestros seres queridos para hacerlo, en caso de que sean menores de edad o no tengan un empleo fijo bien remunerado. Igual sucede en el caso de la cobertura adicional de invalidez, no existe la deuda y por lo tanto, es imposible perder el inmueble.

Adicionalmente, debemos tener en cuenta que en el momento en que el titular de una propiedad fallece, esta se convierte en patrimonio para el cónyuge y los hijos. Así, estaremos dejando a la familia, además de un techo para vivir, un activo que se valorizará con el tiempo, por lo que se podrá vender para ejecutar otros proyectos, sin importar el monto insoluto de la deuda.

Finalmente, cuando compramos la propiedad para ser puesta en arriendo, ésta empieza a generar ingresos desde el principio, aunque gran parte o la totalidad de ellos deban destinarse al pago de las cuotas del crédito hipotecario. Al hacerse efectiva una póliza de desgravamen, los beneficiarios empiezan a acceder a la totalidad de estos ingresos, sin la obligación de destinarlos al pago de la deuda.

Conclusión

Por estas razones es que una propiedad financiada con un crédito hipotecario se convierte en el mejor seguro de vida para la familia.

No obstante, hay que saber elegir. Aunque todas las coberturas y condiciones mínimas son reguladas por la ley, existen aseguradoras que ofrecen mejores precios o beneficios adicionales. Es en este sentido que Bienisimo - primer Personal Shopper Inmobiliario® de Chile, empresa líder en el rubro, entrega asesoría para elegir el crédito hipotecario que mejor se acomode a tu situación, con la carga equivalente más baja y con ayuda para escoger el porcentaje, plazo y tipo de crédito.