¿Qué es una AFP y para qué sirve?

¿Qué es una AFP y para qué sirve?

¿Qué es una AFP y para qué sirve?

¿Qué es una AFP y para qué sirve? Bienisimo les explica de forma sencilla el concepto, las características así como las ventas y las desventajas de las AFP.


¿Qué es una AFP?

AFP = Administradora de Fondos de Pensiones es una empresa que administra la plata que ahorran los chilenos cada mes en su “alcancía” para su jubilación.

El Concepto y las Características de las AFPs

Las AFPs de Chile fueron creadas en el año 1980 y son como bancos, empresas/instituciones financieras privadas que son la parte principal del sistema de pensiones chileno.

¿Pero qué es el concepto de las AFPs?

El concepto de las AFPs es súper simple: Todos nosotros ahorramos cada mes en una “alcancía” individual dinero para nuestra jubilación. Los chilenos que trabajamos como dependiente estamos obligados de ahorrar el 10% de nuestro sueldo bruto – NO del sueldo líquido. El empleador descuenta ese 10% (más Seguro de Invalidez y Sobrevivencia) automáticamente y se lo transfiere a la AFP que hemos elegido. En la liquidación de nuestros sueldos podemos revisar cada mes ese descuento. Los que trabajan independiente como empresarios por ejemplo, están en general obligados de ahorrar el 40% de sus ingresos. Entonces las AFPs toman toda esa plata y la invierten para que se acumule y crezca cada vez más con el fin de que nuestra “alcancía” esté bien grande al momento de jubilarnos.

¿Cuántas AFPs existen? ¿Cómo se llaman estas AFPs?

Actualmente existen en Chile 6 AFPs: 1. Capital 2. Cuprum 3. Habitat 4. Modelo 5. Planvital 6. Provida

¿Cómo invierten las AFPs mi plata? He escuchado que existen fondos o multifondos, ¿verdad?

Primero tenemos que elegir la AFP. Luego tenemos que elegir el famoso “fondo” que en el lenguaje de los “expertos” se llama también “multifondo”. Existen los 5 siguientes fondos con el correspondiente riesgo, la posible rentabilidad y los porcentajes (%) de cómo invertir nuestro dinero:

Fondos, Riesgo, Ganancia y Porcentajes de Inversión:

Fondo Riesgo Posible Ganancia/Rentabilidad % de Renta Variable % de Renta Fija
A Más Riesgoso Mayor 40% a 80% 20% a 60%
B Riesgoso Intermedio Mayor 25% a 60% 40% a 75%
C Intermedio Intermedio 15% a 40% 60% a 85%
D Conservador Intermedio Menor 5% a 20% 80% a 95%
E Más Conservador Menor 0% a 5% 95% a 100%

Es recomendable de elegir el fondo según nuestro Perfil de Riesgo.

“A” por un lado del extremo es el fondo con mayor riesgo, pero por el otro lado también ofrece la mayor posible ganancia o rentabilidad. Por el otro lado del extremo se encuentra el fondo “E”. Éste tiene el menor riesgo pero en general la menor posible ganancia o rentabilidad.

Este hecho se da porque por ejemplo “A” puede invertir hasta un 80% del dinero en Renta Variable como Acciones que durante los años tienen mayor fluctuación – es decir los precios y el valor de las Acciones suben y bajan más que por ejemplo los de la Renta Fija como Bonos y Depósitos a Plazos (DAP). El fondo “E” por ejemplo puede invertir sólo hasta un 5% en Renta Variable lo que lo hace menos riesgoso pero también significa que se pierde la oportunidad de posibles ganancias a largo plazo. Aquí vemos un gráfico que nos muestra la relación entre riesgo y ganancia de los fondos.

Relación entre Ganancia y Riesgo de los Fondos:

En la página web de la AFP Habitat podemos encontrar una muy buena herramienta que nos ayuda a elegir el fondo/multifondo según nuestro Perfil de Riesgo individual. Es recomendable de usarla como apoyo para tomar una decisión ya que contestando 7 preguntas sencillas toma en consideración nuestras características personales. ¡Es muy útil!

¿Para qué me sirven las AFPs? – Principales ventajas y desventajas

Las AFPs nos sirven para nuestra jubilación. Así de simple. Nada más y nada menos. Ellos sólo toman nuestro dinero que ahorramos cada mes en nuestra “alcancía”, lo invierten en los instrumentos/productos financieros de Renta Variable y Renta Fija aumentando así el monto total del dinero y cuando nos toque de jubilarnos – a los 60 años en el caso de las mujeres y a los 65 años en el caso de los hombres – las AFPs nos entregan el dinero.

¿Cuáles son las Ventajas de las AFPs?

Las principales ventajas del Sistema AFP son las siguientes:Las principales ventajas del Sistema AFP son las siguientes:

1. Es constante, ya que es un ahorro mensual obligatorio que pagamos de nuestro sueldo bruto. Sólo el ahorro constante por un plazo de muchos años hace crecer lentamente pero con seguridad nuestro dinero.

2. Es cómodo, ya que sólo tenemos que elegir sólo una vez la AFP y el fondo de inversión y el dinero empieza a trabajar para nosotros.

3. Es transparente, ya que podemos ver el dinero ahorrado a la fecha ingresando a los sitios web de las AFPs.

4. Es individual, ya que cada uno de nosotros ahorra en su “alcancía” personal y no como en países como Alemania, Italia y España, dónde existe una “alcancía” en común de toda la sociedad y dónde uno no sabe lo que va a recibir al jubilarse. Acá en Chile tenemos la ventaja de saber siempre el monto mínimo con el cual nos vamos a jubilar.

5. Es rentable, ya que las AFPs pueden invertir nuestra plata en Renta Variable y Renta Fija. Este Sistema Chileno lo hace mucho más rentable que el sistema de muchos países europeos. Es tan exitoso que países como Suecia, Hungría, Uruguay, México, Croacia, la India y muchos más lo copiaron y lo implementaron.

6. Incluye un Seguro de Invalidez y Sobrevivencia que protege a nosotros y nuestra familia ante un accidente o fallecimiento.

7. Reduce el pago de impuestos, ya que el ahorro / la cotización es descontado del sueldo bruto.

¿Cuáles son las Desventajas de las AFPs?

Las principales desventajas del Sistema AFP son las siguientes:

1. Es muy a futuro, ya que vamos a recibir el dinero a los 60 o a los 65 años respectivamente. Si queremos cumplir nuestros sueños antes de esa edad tenemos que encontrar otra forma de ser libre y hacernos rico.

2. Es relativamente menos rentable, ya que existen otros Productos de Inversión cómo Acciones, Depósitos a Plazo (DAP) y Propiedades que son más rentables y que deberíamos adicionalmente considerar para la jubilación y sobre todo para cumplir nuestros sueños.

3. No es suficiente, ya que sólo ahorrando con la AFP no vamos a alcanzar de mantener el mismo nivel de ingreso al jubilarnos. ¡Esto es muy importante! Tenemos que ahorrar sí o sí adicionalmente a la AFP para tener un buen nivel de jubilación. ¡¡El ahorro mensual sólo con AFP no es suficiente!! Se calcula que al jubilarnos tendremos con la AFP un mínimo de 70% del promedio del sueldo de los últimos 10 años – si fuimos constante en nuestros ahorros. ¿¡¿¡El 70%?!?! Sí, el 70%. ¿Y Ustedes creen que eso es suficiente?

¡Nosotros no lo creemos! Queremos poder darnos gustos, queremos viajar, gastar en nuestros nietos y mucho más.Para muchos de nosotros ese 70% no va a bastar. Imagínense un 70% de un sueldo de 400.000 Pesos. Son 400.000 Pesos *0,70 = 280.000 Pesos. Si uno ya tiene problemas de pagar las cuentas y vivir con 400.000 Pesos ¿¡¿cómo sería de vivir con 280.000 Pesos?!? Eso no es suficiente. Nuestro objetivo tiene que ser lograr un mínimo de 90%. ¡¡Con Bienisimo lo vamos a lograr y mucho más!!

4. Tiene un costo por depósito de cotizaciones, que cobra cada AFP como porcentaje de nuestro sueldo bruto. Sin embargo existen otros Productos de Inversión como por ejemplo los Depósitos a Plazo (DAP) que no tienen ningún costo relacionado. Cualquier tipo de costo, cobro o comisión reduce la rentabilidad y por lo tanto nuestra ganancia final. ¡Todos los costos son malos para nuestros ahorros y nuestras inversiones!

Links de Interés

Aquí pueden encontrar unos links externos que pueden ser de interés para Ustedes, por si quieren saber más y leer a fondo acerca de las AFPs:

AFPs

Superintendencia de Pensiones

Habitat ¿qué fondo elegir?

Asociación de Administradoras de Fondos de Pensiones

Conclusión

Las AFPs son instituciones financieras que administran los fondos y ahorros de pensiones de la mayoría de los chilenos. Funcionan como un tipo de alcancía y tratan de agrandarla mediante de inversiones inteligentes. Existen diferentes multifondos de selección para el ahorro con su específico riesgo y retorno asociado. Hay una variad de ventajas y desventajas de este sistema de jubilación. Sin embargo, en su actual forma tiene muchas deficiencias y no logra cumplir con su propósito de que todos los cotizantes tengan una jubilación justa y digna. Esto entre otros también gracias a las diferentes reformas realizadas desde su creación en el año 1980.

Para lograr una mejor pensión estamos obligados de ahorrar y sobre todo invertir mucho más por nuestra propia cuenta. Sobre todo si queremos lograr Libertad Financiera. Existen un gran variedad de productos e instrumentos que ofrecen bancos y otras instituciones financieras para alcanzar este objetivo. Sin embargo, la históricamente y empíricamente demostrada ideal forma es de realizarlo mediante inversiones en inmuebles. Especialmente si podemos contar con la asesoría y el apoyo de un Personal Shopper Inmobiliario®.

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