La siguiente carta dirigida a la SBIF se publica con el permiso de Iván Rojas, Fundador de mimejortasa.cl, solicitando oficiar a Banco Estado.

Señor
Mario Farren Risopatrón

Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras

Presente

Ref.: Solicita que se oficie a Banco Estado para que informe gastos operacionales y corrija información errada sobre costo final y CAE de créditos hipotecarios

Estimado señor:

Hace algún tiempo el sitio web www.mimejortasa.cl, del cual soy fundador, en pro de contribuir a la transparencia de los mercados y fomentar su competencia, publica un ranking con el costo final para el cliente de un determinado crédito hipotecario, en base a la información pública que los bancos publicitan en sus respectivas páginas web. La muestra de bancos que consideramos tiene 98% de las colocaciones de los créditos hipotecarios bancarios.

En el desarrollo de nuestras actividades profesionales nos hemos dado cuenta de una serie de situaciones, irregulares algunas, que ciertamente perjudican al consumidor a la hora de tomar la mejor decisión de financiamiento. Es por ello que me permito escribirle la presente carta abierta[1] con el fin de que usted, en su función como Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras, corrija los problemas que se informan.

Con el fin de hacer más eficiente la labor de informar los problemas que detectamos y, lo más importante, implementar la solución y hacerle seguimiento, la presente será la primera de varias cartas que le serán enviadas, con el fin de contribuir a mejorar la calidad de la información que los consumidores reciben, especialmente relevante en un país como el nuestro, donde predomina el analfabetismo financiero y el alto endeudamiento.

Por supuesto, algunas observaciones serán más relevantes y complejas que otras. Con todo, creemos que abordar adecuadamente todas ellas será un aporte a perfeccionar este mercado.

Caso 1: Banco Estado no informa los gastos operacionales; costo final del crédito y CAE no consideran los gastos operacionales

Hemos detectado que las simulaciones de créditos hipotecarios de la página web de Banco Estado NO informan los gastos operacionales del crédito (gastos notariales, impuesto, inscripción en conservador de bienes raíces, etc.); ni siquiera una estimación de ellos. ¿Es esto relevante? Absolutamente, toda vez que estos gastos se originan por el otorgamiento del crédito y forman parte del costo final para el cliente. ¿Cómo comparar un crédito del banco A con un crédito del banco B si uno de ellos no entrega toda la información?

A continuación presentamos una simulación de este banco, obtenida el 20 de junio de 2018[2].

El Costo Final del Crédito que informa Banco Estado es la suma lineal de los dividendos totales pagados, sin considerar los gastos operacionales iniciales. Por ejemplo, en el crédito a 20 años, si multiplicamos el dividendo de UF 14.3434 x 12 meses x 20 años, obtenemos UF 3.442. Por lo tanto, aún cuanto es errado sumar linealmente flujos que ocurren en distinto momento en el tiempo[3], Banco Estado NO consideró los gastos operacionales y, en consecuencia, el Costo FINAL del crédito que informa al consumidor está errado.

Se podría argumentar que el banco informa la Carga Anual Equivalente (CAE), con el fin de que el consumidor pueda comparar créditos. Sin embargo, esta información también está errada: tampoco consideró los gastos operacionales iniciales. Por ejemplo, tomando el mismo caso anterior, la CAE de 3,85% corresponde a la tasa mensual multiplicada por 12, considerando como flujos los dividendos con seguros incluidos y sin deducir los gastos operacionales iniciales al monto del crédito.

Por lo tanto, la información que entrega Banco Estado en sus simulaciones de créditos hipotecarios no solo es insuficiente, sino que además, parte relevante de ella está errada. Lo peor de todo, es que dicho error perjudica directamente al cliente, dificultando su labor de comparar y creyendo éste que el costo final es un determinado valor cuando NO lo es. Más grave aún, si consideramos el segmento objetivo al cual se enfoca este banco.

Se pide: se oficie a Banco Estado de esta situación y se solicite su corrección en el más breve plazo: que informe los gastos operacionales y que la CAE incluya estos gastos en su cálculo.

Esperando haber contribuido, le saluda cordialmente,

Iván Rojas B.

Fundador www.mimejortasa.cl

contacto@mimejortasa.cl

[1] Será publicada en nuestra página web.

[2] Esta simulación es similar (información que entrega) a todas las anteriores. Disponibles en historial de Ranking en www.mimejortasa.cl.

[3] Tema de tal relevancia que será tratado en una carta aparte.

Fuente: Mimejortasa